原標題：保險業數字化轉型空間大
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近年來，保險行業積極把握數字化轉型新機遇，加快數字化轉型步伐。保險行業各參與主體以數字技術創新為核心驅動力，以數據資源為關鍵要素，通過綜合運用大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等新興技術，構建新生態，服務新領域、帶動新增長，取得一定成效。
融入數字化消費服務
下單前先看看商家送不送退貨運費險，這已經成了許多消費者的網購習慣。只需要幾元的保費，退貨運費險就能幫助屏幕前的消費者卸下對商品色差、尺碼、質量不合預期的顧慮，幫助買賣雙方彌合網購與線下購物之間的鴻溝，這是在數字經濟時代保險服務融入數字消費的一個縮影。
退貨運費險、旅游意外險、航班延誤險、碎屏險……隨著數字經濟的發展，保險公司與互聯網公司在數字消費場景下的跨界合作越來越密切，保險與消費在互聯網平臺上展現出相互促進的“共生效應”。“此類產品通常由保險公司負責承保，互聯網公司提供平臺并收取技術服務費和渠道費，體現出網絡化、碎片化和情景化的趨勢。”中山大學嶺南學院金融系教授曾燕表示，數字技術創新是數字保險的核心推動力，如果僅靠傳統的人工銷售而非自動化銷售方式，保險產品便不可能實現如此便宜的價格；此外，保險機構還可以運用數字技術不斷推演并完善智能定價和智能風控等模型，例如根據商家和買家的數據表現實現退貨運費險的差異化定價。
盡管退貨運費險在電商平臺上的應用已經變得如此尋常和高頻，然而屏幕背后的消費者們卻未必注意過自己購買的退貨運費險究竟由哪家保險公司承保，甚至不會關注到自己勾選的服務實際上屬于保險產品。由此可見，無須叫賣式推銷，保險服務已在電子商務領域“潤物細無聲”地嵌入數字消費，成為整個服務生態的一環，切實為客戶解決問題、創造價值。
“類似這種小的、個人類型的保險產品，未來很多都會非常自然地吸收融入到其他的服務生態里去，最終會變得無感化。即便消費者沒有關注此類保險產品屬于哪家保險公司，也不會對客戶體驗造成任何影響，因此保險公司也不需要過度強調自己的品牌。保險融入得越是自然、無感化，反而越有利于發揮其功能和價值，這是未來保險發展的一個方向。”在瑞士再保險中國區原總裁陳東輝看來，這樣的進展將會非常快，可能保險公司還沒有做好這方面的準備，“它帶來的一個問題是合作模式的轉變：保險公司作為一小部分產品的供應商，做好產品供應、核保管控的幕后工作就好，因為客戶根本不需要知道到底是哪個品牌在做這些‘無聊的工作’，大家只需要關注智能汽車、智能設備的品牌就好。”
深度開拓汽車保險
近年來，在數據豐富的物聯網領域，保險產品頻頻與智能家居、智能穿戴設備及新能源汽車等展開跨界互動。“數字保險以數據資源為關鍵要素，一方面對現有的產品與服務進行改造，優化保險全價值鏈；另一方面挖掘保險需求未被滿足的新興場景，打通行業上下游產業鏈，并且共同構建數字保險生態圈。業界現在更多是討論生態圈的問題。”曾燕表示，通過收集反映客戶消費行為的數據，保險機構能夠挖掘客戶的特征和潛在需求，在創新保險產品的同時做到精準營銷。
新能源汽車國家大數據聯盟發布的數據顯示，截至2023年2月底，國家監管平臺累計接入新能源汽車1287.1萬輛；其中，2023年新能源汽車新增接入79.8萬輛；新能源汽車市場化推廣成效顯著，乘用車累計接入占比接近90%。
隨著新能源汽車的數字化、網聯化、智能化程度的不斷提高，與其配套的新能源車險也迎來發展機遇。在國外，已有保險公司運用物聯網技術推出UBI（usage-based insurance）車險，即基于駕駛行為判斷給予車主車險折扣，或基于實際駕駛里程對車主按里程付費的車險。“與傳統車險相比，UBI車險的優勢在于將風險前置，保險公司能通過用戶數據更早估算出保險成本，還能更好地管控理賠欺詐風險，通過實時動態判斷理賠真假。”曾燕說，用戶可以通過UBI車險獲得更合理的車險定價，并主動安全駕駛；同時，更加豐富的數據使保險公司能夠根據人的駕駛行為科學定價、細分風險。
近年來，國內新能源車企跨界參與保險業務的熱情持續升溫，蔚來、理想、小鵬、零跑等車企都成立了自己的保險經紀或者代理公司；今年年初，比亞迪擬收購易安保險的消息也成為業內的熱門話題。然而，國內的新能源車險目前并未能掙脫傳統車險邏輯的桎梏，創新程度仍然非常有限。
“當前，我國的新能源車優勢明顯，有著引領世界的趨勢，非常難得。既然如此，我們為之提供的保險保障產品，是否可以大膽地試一試、闖一闖？為什么我們的車險不能引領全球的創新潮流？”對于國內新能源車險的發展，陳東輝寄予了與新能源汽車同樣高的期望和自信，“做出承保理賠服務都很便捷的全數字化的新能源車險，在納入UBI的同時，也體現綠色低碳的理念，這才能夠配得上中國新能源車在世界的地位。在這一點上，監管支持、行業努力，是完全可以做到的。”他建議，在對待新能源車的問題上，不妨保持開放進取的態度，體現鼓勵創新的監管思路，更多地把自主權交給公司，去大膽嘗試新能源車險市場化的迭代。
業內人士認為，隨著自動駕駛的臨近，未來車險將有向責任險轉化的趨勢，保險公司與車企在精算模型共建、自動駕駛責任險開發等方面，還存在廣闊的合作空間。
此外，隨著互聯網和數字化技術的不斷發展和網絡安全意識的日益增強，網絡安全保險市場正在逐步擴大。網絡安全保險是承保與網絡空間風險等相關風險的新險種，作為網絡安全模式與金融服務模式融合創新的結果，為企業提供針對網絡攻擊、數據泄露等風險的保障，在轉移殘余網絡安全風險、保障組織財務穩定性和業務連續性方面能發揮有效作用。
數字化轉型初見成效
在數字技術的加持下，保險行業主體也發生了很多變化。“數字保險市場參與主體從傳統保險公司和保險中介的二元機構，發展至包括傳統保險公司、互聯網保險公司、保險科技公司、互聯網巨頭、技術公司與產業鏈上下游關聯企業在內的多元格局。”曾燕說。
2013年，原保監會批準首張互聯網保險公司牌照，我國第一家互聯網保險公司眾安在線誕生，標志著我國數字保險進入高速發展期。眾安與生俱來的互聯網基因讓其依賴并擅于運用數據，在數字化經營方面積累了豐富的實戰經驗。去年，眾安保險聯合阿里健康、慧醫天下三方推出專注服務糖尿病患者的“互聯網+”慢病保險產品“安唐保”，整合健康產業上下游，構建健康管理新模式。業內人士認為，數字化將助力商業健康保險逐步把更多的帶病人群納入保障范圍，為慢病人群的全生命周期健康服務提供支撐。
互聯網保險公司為行業注入了新的活力，傳統保險公司自然也需要與時俱進。去年1月，銀保監會發布《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，要求銀行保險機構大力推進業務經營管理數字化轉型，積極發展產業數字金融，打造數字化金融服務平臺，推進個人金融服務數字化轉型，建設數字化運營服務體系，構建安全高效、合作共贏的金融服務生態。
數字化轉型為保險業的風險量化管理提供了重要支撐。“中再集團自主研發并持續迭代中國巨災模型，2022年發布中國地震巨災模型3.5版本、中國臺風巨災模型2.4版本，絕大部分指標優于國外公司同類產品。”中再集團相關負責人介紹，隨著自然災害造成的保險損失持續上升，保險業對巨災風險量化工具的需求與日俱增，截至2023年3月，已有30家機構使用巨災模型，累計頁面訪問超15萬次。伴隨中再集團推進全球化發展，其在全球所承擔的業務風險不斷累積。中再集團于2020年起自主研發國際巨災組合風險管理平臺，在中國保險業首次實現統一定價和實時組合風險管理、統一巨災和非巨災風險管理、統一傳統定價和邊際定價方法，精準量化巨災風險。
曾燕表示，數字保險能夠提升保險機構的市場競爭力。對于傳統保險公司來說，主要是以數字技術優化原有的業務鏈條，推出以提高客戶體驗為核心的業務流程再造，以提高運作效率為核心的企業運營管理方案。“從目前現狀看，數字技術應用落地的發展前景是很不錯的。從應用環節落地的程度來看，在展業環節的應用方面較多，在產品設計環節的應用程度相對較少，核保與理賠環節的未來應用重點和突破點在于風控能力與效率的提高。從數字技術的應用程度來看，云計算技術、大數據、人工智能等技術在保險行業的應用相對成熟，區塊鏈和物聯網的技術正處于初步的探索階段。”曾燕說。（記者 楊 然）
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