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【焦點熱聞】銀行低利率“攬客” 消費貸市場升溫

原(yuan)標題(ti):銀行低(di)利率(lv)“攬客(ke)” 消費貸市(shi)場升溫

在擴內需、穩經濟的政策指導下,金融機構紛紛加碼消(xiao)費信(xin)貸(dai)業(ye)務(wu)。近段(duan)時間,多家銀行加大消(xiao)費貸(dai)利率(lv)優惠(hui)力度(du),推廣相(xiang)關消(xiao)費貸(dai)產品,當前頭部銀行消(xiao)費貸(dai)最低利率(lv)已普遍降(jiang)至4%以下。

業內人士預計,伴(ban)隨經濟(ji)形勢向好(hao),消(xiao)(xiao)費(fei)回(hui)升(sheng)有望(wang)帶動消(xiao)(xiao)費(fei)信貸回(hui)暖,加之消(xiao)(xiao)費(fei)信貸機(ji)構積極發力,消(xiao)(xiao)費(fei)信貸業務(wu)有望(wang)走(zou)出(chu)低谷。同時,對于(yu)消(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)而(er)言,應注(zhu)意消(xiao)(xiao)費(fei)貸款用途僅用于(yu)個人合(he)(he)理合(he)(he)法的(de)消(xiao)(xiao)費(fei)支出(chu),不得將(jiang)貸款用于(yu)購房(fang)、投資等非消(xiao)(xiao)費(fei)領域(yu)以(yi)及法律法規(gui)禁止(zhi)的(de)用途。


(相關資料圖)

多銀行消費貸利率降至4%以下

“感覺年(nian)后消費(fei)(fei)貸(dai)推(tui)銷力度(du)明顯加(jia)大了,我(wo)半個月之內(nei)已經接(jie)到好幾次銀行電(dian)話。”在(zai)北京市朝陽(yang)區工(gong)作(zuo)的(de)白領黃女士(shi)對記者(zhe)表示,自己(ji)在(zai)一(yi)年(nian)多前(qian)在(zai)某股份行做(zuo)過消費(fei)(fei)貸(dai)款,當時利率(lv)在(zai)4.8%左右,但前(qian)兩(liang)天在(zai)接(jie)到招商銀行客戶(hu)經理的(de)電(dian)話時得(de)知,閃(shan)電(dian)貸(dai)年(nian)利率(lv)僅在(zai)3.4%左右,讓她不免有些心動。

降低(di)利(li)率并非個例,記者通(tong)過銀(yin)行(xing)網點、App查詢等(deng)方(fang)式了解到,當(dang)下(xia)工、農、中(zhong)、建四大國有行(xing)的消費貸產(chan)品利(li)率最低(di)均(jun)在4%以下(xia)。如(ru),工行(xing)個人信用消費貸款(kuan)“融e借(jie)”額(e)度最高可至100萬元(yuan),年(nian)(nian)(nian)化利(li)率最低(di)3.7%,年(nian)(nian)(nian)限最長(chang)為(wei)5年(nian)(nian)(nian),可在租房(fang)、家裝、教育、購買家電、汽車等(deng)合理消費方(fang)面(mian)提(ti)供服務(wu);中(zhong)行(xing)“隨心智(zhi)貸”額(e)度最高30萬元(yuan),年(nian)(nian)(nian)限最長(chang)為(wei)3年(nian)(nian)(nian),年(nian)(nian)(nian)利(li)率最低(di)可至3.65%。

不僅利(li)率低,從多(duo)位用戶反饋的情況及記者實際操(cao)作來看,大(da)多(duo)數銀行放款較快,幾(ji)乎“秒(miao)到賬”。

光(guang)大銀行金融市場部宏觀研(yan)究員(yuan)周茂華表示,“一方(fang)面,市場資(zi)金利(li)(li)(li)率持續下(xia)行,帶動(dong)了消(xiao)(xiao)費(fei)貸(dai)利(li)(li)(li)率回落;另一方(fang)面,此前由于多重因素,消(xiao)(xiao)費(fei)信貸(dai)增速明顯放緩,部分機構積極推動(dong)業務恢復及(ji)應(ying)對同業激烈競爭(zheng),調降消(xiao)(xiao)費(fei)貸(dai)利(li)(li)(li)率。”

消費(fei)貸(dai)利率走低(di)并(bing)不意味著申請門檻降低(di)。不少貸(dai)款人表(biao)示,想要(yao)申請到(dao)最低(di)貸(dai)款利率并(bing)不容易,需要(yao)符合銀行多項資質要(yao)求,且款項在使用中也會存在一(yi)定限制。

在北京通州區某(mou)私企工(gong)作的(de)張先生向記(ji)者表(biao)示(shi),“工(gong)行的(de)個(ge)人信用(yong)貸款雖(sui)然(ran)顯示(shi)的(de)額(e)度(du)很(hen)高,但(dan)經過測算后,真(zhen)正能申(shen)請(qing)的(de)額(e)度(du)僅有5萬元,主要是因為(wei)工(gong)作單位、社保繳納情況、銀(yin)行流水等(deng)資質受到了限(xian)制。”

多重因素助推消費貸增長

消費貸利率降低的(de)背后一方(fang)面(mian)是利率市場化的(de)大勢所趨,另一方(fang)面(mian)也離不開監管政策的(de)鼓勵。

繼去年8月提出(chu)“要發揮貸款(kuan)市場報(bao)價(jia)利率指導(dao)作用,支(zhi)持信貸有效需求回升(sheng),推動(dong)降(jiang)低企(qi)業綜(zong)合融資成(cheng)本和個人消(xiao)費(fei)信貸成(cheng)本”后,1月28日(ri)召(zhao)開(kai)的(de)國常會再次強(qiang)調,要組織開(kai)展(zhan)豐富多樣(yang)的(de)促(cu)消(xiao)費(fei)活動(dong),促(cu)進接(jie)觸型消(xiao)費(fei)加(jia)快恢復,合理增(zeng)加(jia)消(xiao)費(fei)信貸。

“中央層面提(ti)出(chu)‘合理增(zeng)加消費(fei)(fei)信(xin)貸(dai)’,這是對消費(fei)(fei)信(xin)貸(dai)發展的(de)肯定,具有重要(yao)意義。”招聯首席研究(jiu)員董希淼說,消費(fei)(fei)信(xin)貸(dai)對于提(ti)振消費(fei)(fei)、擴大(da)內需具有較(jiao)好(hao)的(de)促進作用;消費(fei)(fei)金融(rong)有助于改(gai)善居民消費(fei)(fei)能力,也有助于提(ti)高消費(fei)(fei)的(de)靈活性(xing)、便(bian)利性(xing)。

從數據(ju)來看(kan),個人消費信貸(dai)仍(reng)有增長空間。據(ju)人民(min)銀行(xing)統計,2022年(nian)全年(nian)人民(min)幣貸(dai)款增加21.31萬億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan),同比多增1.36萬億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)。住(zhu)戶貸(dai)款增加3.83萬億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan),其中,短期貸(dai)款增加1.08萬億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan),相較2021年(nian)全年(nian)的1.84萬億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)低0.76萬億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)。

機構(gou)普遍預計,今年消費貸有望在(zai)2022年低基數的(de)基礎上企穩回(hui)升。華(hua)泰證券銀行業分析(xi)師沈娟表示,在(zai)2020年和2022年兩波疫情的(de)擾(rao)動下,消費貸增(zeng)長明顯承壓,預計隨(sui)著居民收入(ru)的(de)提升和社會(hui)消費場(chang)景的(de)恢(hui)復(fu),居民消費貸款增(zeng)速(su)也有望快(kuai)速(su)回(hui)升。

廣發證券銀行(xing)(xing)業分析師(shi)倪(ni)軍認為,自2022年(nian)部分銀行(xing)(xing)就(jiu)已(yi)開始發力消費貸的增長。2023年(nian),預(yu)計非按揭消費貸、經(jing)營(ying)貸將持(chi)續(xu)發力。

使用消費貸應量力而行

業內人士提(ti)醒(xing),消(xiao)費(fei)貸一定要按需(xu)申請,量(liang)力(li)而行,不要盲目借貸。同時,多家銀行機構在發放、推廣(guang)消(xiao)費(fei)貸時也已進(jin)行提(ti)醒(xing),消(xiao)費(fei)貸款用(yong)途(tu)僅用(yong)于個人合(he)理合(he)法(fa)的消(xiao)費(fei)支出,不得將貸款用(yong)于購房、投資等非消(xiao)費(fei)領域以及(ji)法(fa)律法(fa)規禁(jin)止的用(yong)途(tu)。

監管部(bu)門也(ye)已明令禁(jin)止資(zi)金違規流(liu)入樓市。銀保監會在最新修訂(ding)的四大信貸(dai)管理制度中(zhong)明確強(qiang)調,個(ge)人經(jing)(jing)營貸(dai)挪用于房地產,借款人應承(cheng)擔違約責任。近期,深圳市房地產中(zhong)介(jie)協會也(ye)發布提(ti)示(shi),針對當(dang)地個(ge)別“金融貸(dai)款中(zhong)介(jie)”協助(zhu)客(ke)戶獲得(de)享受(shou)國家減(jian)息政策的經(jing)(jing)營性貸(dai)款后,引(yin)導所貸(dai)資(zi)金違規流(liu)向房地產領域,明確指(zhi)出該行為不僅違反了國家相關(guan)金融信貸(dai)政策,還(huan)嚴重違背國家“房住(zhu)不炒”的定位(wei)與原則(ze)。

董希淼表示,居(ju)民個人應將自己債(zhai)務水平保持在合(he)理(li)限度之內,一(yi)般而言,每月還(huan)貸支出不應超過家庭收入(ru)的一(yi)半。特別是年輕客戶(hu),不可通過“以(yi)(yi)卡養卡”“以(yi)(yi)貸還(huan)貸”等方式盲(mang)目(mu)借貸。

對(dui)于銀行(xing)而言,消費(fei)貸(dai)的投(tou)放力度加大會(hui)帶來相應風(feng)險(xian),商業銀行(xing)應完(wan)善對(dui)信貸(dai)客戶的貸(dai)前審查和信用評(ping)級,以及(ji)貸(dai)后(hou)風(feng)險(xian)化解。金(jin)融(rong)機構在(zai)支持(chi)消費(fei)回(hui)暖的前提下,也要注重(zhong)產品、業務(wu)的風(feng)險(xian)控制,防范由此帶來的系(xi)統(tong)性風(feng)險(xian)。

“消費信貸(dai)不可過度增長(chang),服務對(dui)象并非越(yue)下沉(chen)越(yue)好。”董希(xi)淼說,金融機構、互聯(lian)網平臺應(ying)采(cai)取措(cuo)施(shi),有效防范過度下沉(chen)、過度授信帶來的“不該(gai)貸(dai)”“過度貸(dai)”等問題(ti),進(jin)一步(bu)降(jiang)低“共債風(feng)險”的發生概率。(記(ji)者(zhe) 向家(jia)瑩 北(bei)京報道)

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責任編輯:Rex_15

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