個人信貸業務是商業銀行最重要的資產業務。是通過借貸收回本金和利息，并在扣除成本后獲得利潤。具有經濟資本占用少、風險分散、資產質量高、利潤率大的業務特點。

根據個人信貸的不同用途，可分為個人住房貸款、個人消費貸款、個人商業貸款汽車貸款、留學貸款、學生貸款等。

根據個人信貸還款方式的不同，可分為分期還款貸款和一次性還款貸款。前者包括等額本金、等額本息、分期付息一次還本、本金等額增加、本金等額減少和組合還款方式。

根據個人信貸的不同時期，可分為中短期信貸和長期貸款。短期貸款在1年以內，中期貸款在1至5年以內，長期貸款一般在5年以上，大多在20到30年。

個人信貸有哪些風險?

(1)信貸風險

傳統的信用風險被理解為違約風險，即借款人因外部或自身原因無法履約的風險。

現代意義上的信用風險主要表現為借款人不負責任的借款行為，缺乏按時償還貸款的責任心，或者故意隱瞞真實用途、騙取貸款的欺詐行為。

(2)經營風險

商業銀行在發展個人消費信貸業務過程中遇到的市場風險，包括利率風險、股票風險、匯率風險等。或可能威脅商業銀行發展個人消費信貸業務的潛在風險等，都可以歸并成經營風險。

防范風險的措施?

1)建立健全個人信用體系和信用體系。

2)建立健全消費信貸相關法律制度。

3)建立有效的內部控制制度，實行浮動貸款利率。

4)采用科學的信用評分技術

5)轉變消費觀念，提高信用意識。

正規個人貸款業務流程：

1.個人貸款的業務流程，首先包括個人貸款的條件，包括借款人的身份證明、貸款申請金額、明確合法的貸款用途、期限及相關幣種、借款人信用是否良好、借款人的貸款能力和還款意愿、貸款人的其他條件。

2.貸款調查也是一個重要環節。需要了解借款人的基本情況、收入情況、貸款用途、還款來源、還款能力和還款方式、擔保人的擔保意愿、擔保能力或抵押(質押)無價值和流動性。注重微觀把握，以部門間調查為輔，采取現場核實、電話查詢和信息等方式方法。

3.審批是對上述相關內容和材料進行審批的過程。個人貸款申請未獲批準的，貸款人應通知借款人。

4.簽訂和發放：借款人與借款人簽訂書面借款合同后需要擔保時，明確各方情況，應簽訂擔保合同，并按有關規定及時發放貸款。

5.支付和管理，是貸款人貸款成功后的管理問題，不是貸后管理。貸后管理按照相關規定執行。其中規定了貸款品種的最長貸款期限。

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責任編輯：Rex_30