要充分考慮換匯限額、換匯成本、匯率波動風險等因素(副題)
隨著人民幣存款利率和理財產品收益不斷下行,較小眾的美元存款產品引來不少消費者的關注。《中國消費者報》記者調查發現,當前多家銀行的美元存款利率較年初提高了不少,有的1年期利率達到了5%,而同期人民幣存款利率一般不超過2%。那么,美元存款利率為何一路走高?辦理美元存款是否有風險?現在將人民幣兌換成美元再進行投資理財可以嗎?
美元存款利率走高
(資料圖片僅供參考)
“現在美元存款利率是4.5%左右,如果一次性存入5萬美元的話,可以幫您申請到最高4.95%。”4月1日,中國銀行北京安慧里支行的理財經理對《中國消費者報》記者表示,近期美元指數持續走高,咨詢美元存款產品的客戶明顯增多。
記者在北京多家銀行走訪發現,當前美元存款利率普遍在4%以上。例如,工商銀行存1年期10萬美元以上,可享受5%的優惠利率;建設銀行的年利率則為4.6%,起存是50萬美元以上。上述中行理財經理告訴記者,美元存款產品并不是一直都有,而且也有額度限制,該行會優先考慮存5萬美元以上的客戶。
與國有銀行的較高門檻相比,部分城市商業銀行的美元起存金額低且利率更高,最高的甚至達到5.5%。蘇州銀行手機APP顯示,美元定期存款年利率為5%,1萬美元起存;江蘇銀行的美元存款產品顯示,1年期、1萬美元起存的利率高達5.5%,1年期、2000美元起存的利率則為5.3%。記者注意到,浙商銀行1萬美元起存的“匯利加”存款產品,去年6月的年利率是3.2%,今年已達到5.29%,不到1年利率提升幅度超60%。
華東師范大學經濟學院教授吳信如認為,美元存款利率上升,根本在于美聯儲加息。最新聯邦基金利率目標已經達到4.75%—5%,這是銀行間同業拆借利率,屬于短期利率,長期利率自然更高,1年期美元存款利率達到5%屬于正常。
據了解,2022年3月以來,美聯儲開啟強勢加息周期,連續加息8次共475個基點,促使全球美元流動性不斷收緊,美債收益率抬升,特別是非美資商業銀行的美元融資成本攀升,導致與美元掛鉤的資產收益率維持高位。作為主要投資美債的美元存款,利率呈現加速走高態勢。那么,這種態勢還將維持多久?融360數字科技研究院分析師劉銀平認為,美元存款利率是否會繼續上升,主要取決于美聯儲是否會繼續加息;市場普遍認為,2023年美聯儲仍有加息計劃,但加息進程可能接近尾聲,因此,美元存款利率繼續上升空間有限。
存款保險能否保護
近年來,市場上打著各種存款名號的理財產品很多。那么,4%—5%利率的美元存款產品,是否受存款保險保障呢?
星圖金融研究院副院長薛洪言在接受《中國消費者報》記者采訪時表示,美元定期存款亦屬于存款產品,在國內金融機構購買的美元存款同樣受存款保險保障,等價在50萬元人民幣以內的美元定存業務,一樣會被兜底。
上述中行理財經理也告訴記者,美元存款產品不是外匯理財產品。如果手中有美元,可以直接來柜臺辦理,沒有的話可以換匯后來辦理。定期存滿后,如果不使用,就繼續存在賬戶里;如果要使用,就需要再把美元換成人民幣。
“5%的利率真的很香。”北京市民楊先生對記者表示,他在預留了孩子留學的費用后,將手中剩余的美元全部購買了1年期美元存款。和楊先生有著同樣想法的人不在少數,央行發布的數據顯示,今年1月份,我國外幣存款增加339億美元,同比增加67億美元。
換匯投資需謹慎
購買方便、年化收益5%、完全兜底、到期即取……不少消費者可能會為此心動,甚至準備將人民幣存款換成美元,買美元存款產品。
“配置外匯資產除了關注利率,還要關注匯率變化,不然,很可能獲得了利差,損失了匯率差。”吳信如提醒說,隨著美元加息趨勢減緩,美元匯率很可能走弱,換匯購買要謹慎。
以當前匯率計算,1萬美元大概是6.87萬元人民幣,如果存1年期的話,人民幣利率1.9%,1年后本息約為7萬元,美元按4.8%利率算則本息為1.048萬美元,如果1年后人民幣升值到6.68,1.048萬美元可換人民幣也是約為7萬元。
除了匯率風險,換匯購買美元存款還有換匯損失。一般而言,銀行賣給你的外幣價格比你賣回給它的價格要高,相當于辦理業務的手續費。根據過去1年的結售匯匯率變化,買賣美元所產生的平均成本損耗為0.4%—0.45%之間。也就是說,減去結售匯的成本,收益5%的存款產品,實際收益只有4.5%上下。
此外,消費者還要考慮外匯管理相關政策變動可能引發的流動性風險,也就是自由支取和換回人民幣或其他幣種可能面臨的政策性風險。根據《個人外匯管理辦法實施細則》,目前我國對個人結匯和境內個人購匯實行年度總額管理,每人每年等值5萬美元。國家外匯管理局可根據國際收支狀況,對年度總額進行調整。
專家建議,考慮到換匯限額、換匯成本、匯率波動風險等因素,相對而言,美元存款更適合手中本來就留有美元的人,或者是未來有兌換美元需求的人,專門換匯后投資美元存款并不可取。(記者 聶國春)
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